Взять ипотеку

Баланс интересов

Закон об ипотечных каникулах, который принимался в спокойном режиме, когда у законодателей и регулятора было время на разработку, показал свою эффективность и в пандемию, полагает и зампред Экспертного совета при ЦБ Эльман Мехтиев. Что касается предложения о распространении практики отсрочек на все виды кредитов, эту тему нужно обсуждать с учетом наработанной практики и баланса интересов всех сторон, сказал специалист.

— Моя личная точка зрения: регулирование должно обсуждаться не в пожарном режиме, как это было со 106-м законом, не за пять минут между вторым и третьим чтением, а опираться на анализ опыта, должно быть предсказуемым. Если мы не спешим создать что-то задним числом и вчера, а хотим создать полноценный механизм, который поможет всем, в том числе и бизнесу, то это надо делать. И выработать рецепт совместно, поскольку если этого не будет, то решение выработает одна сторона к неудовольствию всех сторон, — подчеркнул эксперт.

Долг отсрочкой красен

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Депутаты также с интересом отнеслись к идее.

— Тема, требующая обсуждения и не лишенная здравого смысла. Кризисы повторяются. И людям проще жить, когда они понимают, что защищены, — заявил «Известиям» глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. — Нам же проще принимать законы, которые их защищают, без спешки. Мы готовы включиться в процесс, по крайней мере обсуждения, которое точно было бы полезно, а дальше будет видно.

Депутат допустил, что законодатели поддержат эту идею, но для начала нужно выслушать все стороны, чтобы принять важное решение. Банкам тоже выгоден бессрочный механизм кредитных каникул, поскольку реструктуризация позволяет сохранить заемщика, а не получить вместо него банкрота, добавил Анатолий Аксаков

— Но нужно обязательно обсудить с Центробанком вопросы коэффициентов риска и резервирования. Если кредитные организации идут навстречу заемщику и вынуждены проводить реструктуризацию кредита, то регулятор тоже должен относиться к этому с пониманием, — уточнил депутат.

Из крупнейших банков, в которые «Известия» направили запрос об отношении к инициативе о создании постоянного механизма предоставления кредитных каникул, ответил только ВТБ.

Как вся эта ситуация повлияет на рынок кредитования

То, что власти страны ввели в действие план по защите населения от кредиторов, несомненно, хорошо. Но за такие шаги придется заплатить мелким и средним финансовым организациям. Даже с поддержкой государства многие из них будут вынуждены или влиться в состав более крупных структур, или прекратить свое существование.

А это новый передел финансового рынка России, который может затронуть, при этом очень сильно, крупные банки. Скорее всего, наберут мощь финансовые организации, работающие через интернет, такие как Тинькофф банк.

Само кредитование сохранится, но в меньших объемах. Об этом говорит исторический опыт страны – даже в Великую Отечественную войну люди активно брали кредиты. Ведь люди работают, зарабатываю деньги, а, следовательно, покупают и строят.

Полностью сфера кредитования восстановится после того, как в народное хозяйство возвратиться мелкий и средний бизнес. На это уйдет несколько лет. Все зависит от длительности эпидемии. Если она исчезнет в мае, то хватит 1-2 лет. Если больше, то прогноз пессимистический – около 5-7 лет. Ведь в одночасье многие сферы деятельности малых и средних предприятий не поднять – у страны банально не хватит финансов на оздоровление экономики.

Правда есть и другой прогноз: талант и предпринимательская жилка россиян могут горы свернуть. Дай бог, чтобы так и было.

В чем смысл каникул

Важно понимать, что «кредитные каникулы» в связи с коронавирусом, закон, который был принят по инициативе Президента в начале апреля 2020 года. Но это не списание долга или процентов, а предоставление времени на то, чтобы выйти из сложной финансовой ситуации

Банки могут по запросу предоставить период, в течение которого:

• не нужно будет оплачивать проценты ежемесячный платеж;
• начисление процентов будет происходить, но по особой схеме и в секвестрированном объеме, установленном Центробанком;
• после окончания каникул заемщик будет обязан выплатить по графику проценты и основную часть долга.

Важным условием является, что кредитные каникулы в связи с коронавирусом можно оформить 1 раз в 2020 году, а обратиться за применением меры поддержки необходимо до 30 сентября 2020 года.

Основные моменты, на которые направлены кредитные каникулы в 2020 году в связи с коронавирусом:

• снизить на оговоренный срок (полгода) ставку по кредиту;
• отсрочить оплату процентов;
• льготный процент устанавливает Центробанк;
• отменяются штрафы и санкции при неуплате вовремя очередного платежа;
• банком не выдвигаются требования к залогу и поручителю;
• банкам запрещается инициировать досрочное или частичное досрочное погашение.

По окончанию срока каникул заемщик возвращается к прежним условиям договора

Важно, если клиент кредитной организации инициировал кредитные каникулы в отношении своего займа, но не подтвердил в оговоренные сроки документально свое право на их получение, банк вправе применить штрафные санкции

Выплачивать проценты и части основного долга, которые рассчитаны в период кредитных каникул в 2020 году, придется по определенной схеме. Примеры приведены в таблице.

Величина взносов рассчитываются индивидуально, в зависимости от величины займа.

Кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году — спасение?

77

Как оплачивать кредиты после льготного периода

После окончания льготного периода заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора. Все платежи, которые он отложил на время каникул, переносятся на конец графика выплат, а общий срок кредита увеличивается на время льготного периода. Банк России предупредил, что отсрочка по платежам в рамках кредитных каникул, для заемщиков. Проценты придется погасить после окончания льготного периода.

• Кредитные карты: начисленные за льготный период проценты заемщик должен выплатить в течение 2 лет (24 месяцев) равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после окончания кредитных каникул.
• Ипотека: невыплаченные во время льготных каникул платежи по основному долгу и процентам по жилищному кредиту заемщик должен выплатить после погашения ипотеки равными ежемесячными платежами.
• Потребительский кредит: начисленные за льготный период проценты, а также пени и штрафы, образовавшиеся до начала каникул, заемщик выплачивает ежемесячными платежами после погашения потребительского кредита.

Как оформить кредитные каникулы

Про оформление ипотечных каникул я писала ранее. Сейчас речь пойдёт об отсрочке в рамках Закона 106-ФЗ .

Подробнее ознакомимся с оформлением в 3-х популярных коммерческих банках:

• Сбербанк;
• Тинькофф Банк;
• Альфа Банк.

Сбербанк

Эту кредитную организацию особо презентовать не нужно. По статистике в большинстве российских семей хотя бы один её член – клиент Сбербанка.

В связи с эпидемией Сбербанк разработал несколько программ для физлиц как собственные, так и в рамках Закона 106-ФЗ.

Отсрочка оформляется в 3 шага:

Шаг 1. Отправка онлайн-заявления на приостановление платежей с указанием желаемого срока (до 6 мес.). Для участия в программах самого банка необходимо дополнительно приложить скан/фото документа, подтверждающего право на каникулы .

Для этого на официальном сайте банковского учреждения находите нужный раздел (Частным клиентам – Кредиты – Кредитные каникулы) и нажимаете кнопку «Подать заявку».

Сервис перекинет вас на страницу входа в Сбербанк-онлайн. Войдя в свой ЛК, вы сможете заполнить и отправить заявку.

Шаг 2. Банк рассматривает заявку (срок 5 дней), принимает решение, о котором сообщает заявителю.

Шаг 3. В случае положительного решения заёмщик представляет подтверждающие право отсрочки документы. Для каникул по госпрограмме сделать это необходимо в течение 90 дней. Отсчёт начинается с даты подачи заявления.

Тинькофф Банк

Универсальный коммерческий банк, ведущий деятельность полностью онлайн. За удобство своих сервисов, дружелюбную быструю поддержку, лояльное отношение к клиентам Тинькофф Банк занимает 3 место в народном рейтинге.

Разумеется, после вступления Закона 106-ФЗ Банк принимает требования от клиентов-заёмщиков на кредитную отсрочку по гос.программе. Достаточно обратиться в своём ЛК через онлайн-чат.

Более того, по отзывам граждан на портале Banki.ru, которые уже обратились за кредитными каникулами, Тинькофф Банк предлагает должнику без каких либо документов-оснований уменьшить ежемесячный кредитный платёж наполовину. Условия будут действовать до тех пор, пока у заёмщика не восстановится платёжеспособность. Выбор за вами.

Альфа-Банк

Частный универсальный коммерческий банк, обслуживающий более 16 млн. физ.лиц и почти 550 тыс. юр.лиц. 400 офисов по всей территории РФ предлагают своим клиентам самые передовые технологии и широкий спектр банковских услуг. Из года в год деятельность Альфа-Банка высоко оценивается российскими и зарубежными экспертными и рейтинговыми агентствами.

В ситуации с коронавирусом Альфа-Банк не остался в стороне, предложив своим клиентам не только отсрочку по госпрограмме со стандартными условиями, но и разработал собственную программу «Кредитный карантин». Предложение доступно добросовестным (без просрочек) заёмщикам-физлицам этой банковской организации, имеющим ипотечный займ, потребкредит или кредитный пластик.

Основные условия программы:

Все подробности и необходимые бланки размещены на специальной странице на официальном сайте банка. Здесь вы найдёте удобный калькулятор для подсчёта среднего дохода.

Как получить дополнительные кредитные каникулы в ведущих банках России

Многие ведущие отечественные кредитные организации уже откликнулись на предложение В. В. Путина и приступили к разработке соответствующих программ. Они коснутся не только жителей Москвы, но и других российских городов. В их числе лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Ведущая российская кредитная организация, Сбербанк, обеспечивает бесперебойное функционирование всех своих сервисов в этот сложный период. Сбербанк предоставляет каникулы следующим категориям граждан:

• клиентам, пострадавшим от коронавируса;
• заболевшим;
• лицам, находящимся на вынужденном карантине.

Как получить дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса? Все можно оформить дистанционно, без посещения офиса. Для этого потребуется:

1. Зайти в личный кабинет.
2. Выбрать «Кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса».
3. Выбрать «Реструктуризация».
4. Подать заявление на предоставление каникул по причине коронавируса.
5. Прикрепить подтверждающий документ.

Если речь идет об ипотеке, заявление следует подавать через специальный сервис «ДомКлик».

Заемщики при возникновении любых вопросов могут получить квалифицированную консультацию в чате Сбербанк Онлайн или по номеру 900 круглосуточного call-центра. Если клиент находится за границей, он может воспользоваться номером +7 495 500-55-50.

Сбербанк разъяснил клиентам, какие именно типы жизненных ситуаций считаются трудными:

1. Потеря работы.
2. Инвалидность (I или II группа).
3. Временная нетрудоспособность на срок, превышающий два месяца подряд.
4. Уменьшение среднемесячного заработка на 30 % и более.
5. Рост числа иждивенцев.

Если клиент не подходит ни под один из критериев, ему рекомендуется связаться с финансовой организацией для решения проблемы в индивидуальном порядке. Подробнее о том, что делать при возникновении просроченной задолженности, можно узнать здесь.

Кредитные каникулы в ВТБ

ВТБ также идет в ногу со временем. Он в индивидуальном порядке подходит к заемщикам, так или иначе пострадавшим от коронавируса. Программа кредитных каникул по причине коронавируса в ВТБ банке пока находится на стадии разработки и утверждения. Она начнет действовать 31 марта.

Банк разработал комплекс мер по поддержке своих клиентов, пострадавших от коронавируса:

1. Предоставление отсрочки платежа по кредитам тем заемщикам, которые из-за коронавируса оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Максимальный срок составляет 3 месяца, что в два раза меньше, чем у Сбербанка.
2. Возможность использования ранее оформленных страховых программ. В некоторых случаях с их помощью можно получить страховые выплаты, которые компенсируют ежемесячные взносы. Страховыми случаями здесь будут считаться временная нетрудоспособность или госпитализация.

Подать документы можно в дистанционном формате, без посещения офиса. Услуга кредитных каникул будет автоматически активирована после обращения человека и предоставления им подтверждающих документов. По всем вопросам следует обращаться по следующим контактам:

• короткий номер 1000;
• 8 (800) 100-24-24;
• +7 (495) 777-24-24;
• info@vtb.ru

Отметим, что данные меры Сбербанка и ВТБ являются их собственными инициативами. Они не отменяют возможности заемщиков принять участие в других проектах банка, например в программе ипотечных каникул. Подробнее о том, как можно оформить отсрочку платежа по ипотеке при других обстоятельствах, читайте здесь.

Предложения других банков

Остальные российские финансовые учреждения в ситуации с коронавирусом пока не оказались настолько активными, как ВТБ и Сбербанк. Так, Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отметил, что в настоящий момент меры по предоставлению кредитных каникул еще обсуждаются. В соответствии с его заявлением некоторые кредитные организации предлагают предоставить каникулы по кредитам на 2 месяца, другие — на 6.

Условия надо уточнять в своем банке. Финансовые организации поясняют, что каждое заявление клиента будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

На каких условиях банки предоставляют «ипотечные каникулы».

Считается, что за это время ситуация с коронавирусом должна разрешиться и заемщик сможет найти работу (при увольнениях) или получать прежние доходы (выход с больничного, стабилизация в торговле и пр.).

Чтобы получить право на реструктуризацию долгов нужно
соответствовать следующим нюансам:

1. Ипотека должна быть на сумму не более 1,5 млн. руб.
2. Договор, по инициативе клиента, не изменялся.
3. В ипотеку взято помещение, которое является единственным пригодным для проживания. 

Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный округ, — 3 млн руб.

Для остальных регионов без изменения — 1,5 млн руб.

Важно! Список форс-мажорных обстоятельств, которые могут быть связаны с коронавирусом, также ограничен. Не все, на ком оформлена ипотека,  могут рассчитывать на поблажки со стороны финансовых организаций

Не все, на ком оформлена ипотека,  могут рассчитывать на поблажки со стороны финансовых организаций.

Список трудных, жизненных условий:

• Потеря работы с постановкой на учет в «Центр занятости» (биржа).
• Инвалидность 1 и 2 группы.
• Нетрудоспособность, носящая временный характер, но человек должен быть на больничном в течение двух месяцев подряд.
• Снижение дохода или увеличение у заемщика числа иждивенцев.

Не стоит рассчитывать на массовые послабления.

Банки каждый случай будут рассматривать в индивидуальном порядке и клиент, у которого есть ипотека, должен доказать, что его финансовое положение ухудшилось в разы и он не сможет выплачивать ипотеку.

Про ипотечные каникулы. Наталья Шереметева Экономист-Юрист

Вопрос эксперту
Как можно получить ипотечные каникулы, если доход не уменьшился, диагноза коронавируса нет ? Ростов-на-Дону. Если доход не уменьшился, то ипотечные каникулы никак нельзя получить.

Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса и когда могут отказать

Суть кредитных каникул заключается в отсрочке текущих платежей. Это не означает, что банк простит вам часть суммы основного долга или не начислит проценты. Невыплаченные суммы будут перенесены в конец графика, а проценты придется платить уже сразу после окончания срока кредитных каникул.

Как отмечают эксперты, банки даже смогут получить дополнительную прибыль, дав отсрочку по платежам. К погашению процентов придется приступить в течение месяца после окончания кредитных каникул. Эта сумма будет распределена на 2 года, присоединяется к текущим платежам по графику.

Какие документы нужны чтобы получить кредитные каникулы

Основным документом для получения кредитных каникул из-за коронавируса будет заявление заемщика. При обращении по телефону это будет устное заявление. Банки могут сами утверждать типовой шаблон заявления. В приложении к этой статье можно скачать образец заявления о предоставлении кредитных каникул из-за коронавируса. Подробно опишите причины, из-за которых у вас снизился доход.

Для подтверждения, что ваш доход снизился на 30% и более, необходимо представить:

• справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год (документ можно получить у работодателя, либо через сервис ФНС);
• справку от работодателя за прошлый месяц, где указана фактическая сумма заработка;
• справку из ЦЗН о размере пособия по безработице (если вас уволили в связи с коронавирусом).

Не забудьте приложить сам кредитный договор, график платежей, даже если обращаетесь с заявлением в свой банк.

Срок рассмотрения документов

В новом законе о кредитных каникулах из-за коронавируса есть важное правило. При подаче заявления не обязательно сразу представлять документы о снижении дохода (заработка)

На это заемщику дается 90 дней, что вызвано ограничениями при самоизоляции и карантине. Если за этот срок не представить справки или другие документы, банк вправе насчитать на весь прошедший период штрафные санкции (в законе это не раскрыто, но, скорее всего, речь идет об условиях конкретных договоров).

Независимо от порядка подачи заявления, банк обязан в течение 5 дней его рассмотреть, принять решение, уведомить заемщика. Если через 5 дней у вас не будет ответа, требуйте этого у специалистов банка. Если отказывают, Сразу звоните в Центробанк РФ, так как он контролирует реализацию программы кредитных каникул.

На какую сумму можно получить кредитные каникулы

Когда Президент России объявлял о введении кредитных каникул из-за коронавируса, речи о предельной суммы кредитов не было. Однако после лоббирования банками Правительство РФ ввело лимиты, что существенно ограничивает права заемщиков. Получить кредитные каникулы из-за коронавируса можно на сумму:

• до 4.5 млн. руб. по ипотеке;
• до 600 тыс. руб. по автокредитам;
• до 250 тыс. руб. по любым программам потребительского кредитования;
• до 100 тыс. руб. по кредитным картам и займам в наличных деньгах.

Теперь еще один важный момент. Указанные выше суммы определяются не по остатку кредита, а по фактической его сумме по договору. Это может создать сложности для большинства заемщиков. Если размер кредита выше лимита, банк на 99% откажет в предоставлении отсрочки.

Могут ли брать деньги за предоставление кредитных каникул

К нам поступает множество обращений и вопросов, подтверждающих взиманием банками дополнительных комиссий и сборов за оформление кредитных каникул из-за коронавируса. Суммы разные с разбросом от 2500 до 8000 руб. за услугу. К сожалению, в законе нет запрета на взимание сборов, поэтому банки могут вводить любые условия. Пока однозначной практики по таким вопросам нет.

Я рекомендую делать скрины с сообщений о необходимости платить сбор или комиссию, снимать копии и направлять их в Центробанк РФ. Следите за обновлениями этой статьи, мы обязательно расскажем об итогах рассмотрения таких жалоб.

Как платить кредиты при коронавирусе

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса: как получить кредитные каникулы

Как быть заемщикам, погашающим ипотеку?

Надо сказать, что влияние коронавируса на ипотеку больше волнует действующих заемщиков, нежели тех, кто пока не отважился на столь отчаянный шаг

В этой связи важно остановиться на вопросе, как платить ипотеку при коронавирусе? Ответ звучит следующим образом: в прежнем режиме в соответствии с условиями договора

И здесь важно понимать, что пандемия, объявленная ВОЗ, не может выступать основанием для того, чтобы прекратить исполнение обязательств. Банки работают хоть и с некоторыми ограничениями, но в прежнем режиме, а обязанность внесения ежемесячных платежей никто не отменял.. Обозначим несколько основных тезисов, на которые стоит опираться в столь сложный для всего мира момент:

Обозначим несколько основных тезисов, на которые стоит опираться в столь сложный для всего мира момент:

1. ЦБ РФ принял меры по сохранению действующей величины ключевой ставки и дал рекомендации кредитным организациям предоставлять заемщикам преференции в части реструктуризации задолженности или предоставлении отсрочки.
2. Ипотека и коронавирус – это не форс-мажор.  К категории форс-мажорных обстоятельств традиционно относят ситуации, вышедшие из-под контроля, с которыми справиться либо крайне сложно, либо невозможно. К таковым можно отнести обстоятельства чрезвычайного характера, в том числе пандемии. Однако, в масштабах нашей страны объем причиненного экономике ущерба не позволяет сделать заключение о невозможности стабилизации ситуации. Кроме того, возможность ссылаться на возникновение форс-мажора должна быть прописана в заключенном с заемщиком соглашении.
3. Отсрочка ипотеки при коронавирусе становится возможной при наличии оснований, предусмотренных федеральным законодательством. В соответствии с условиями предоставления льготного периода в форме отсрочки или каникул заемщик должен оказаться в трудной жизненной ситуации, однако, один лишь факт присутствия коронавируса на территории страны под это определение не попадает. Это означает, что ипотечные каникулы сроком до полугода можно получить в случае, если эпидемия напрямую повлияла на финансовое положение клиента. К примеру, если остановилось производство и заемщик потерял работу или если работодатель значительно снизил заработную плату своим сотрудникам. Иных льгот для ипотечных заемщиков на время эпидемии по настоящее время не введено.

Coronavirus (Covid-19) и кредиты

Из-за стабильного роста количества больных Covid-19 в мире и в РФ ситуация в стране ухудшается. Наблюдается сокращение дохода в крупных компаниях, на производствах и в том числе у обычных жителей страны. В связи с ситуацией в мире можно наблюдать, как рубль дешевеет, нефть теряет в цене. Многие жители России столкнулись с отсутствием денег для выплаты кредитов. Для большинства тема кредитных каникул и в целом погашения задолженностей является самой популярной, поскольку многие не знают, как гасить свои долговые обязательства перед банком. Реально ли получить отсрочку, будет ли уменьшена ставка и т.д.

Ещё на 25 марта количество заразившихся Covid-19 было меньше, теперь остаётся только наблюдать за стабильным ростом числа больных. Правительство, понимая, что объявленный карантин, скорее всего, продлится, идёт на уступки своим согражданам.

Госдума 1 апреля приняла закон, в котором прописываются все нюансы, касающиеся отсрочки выплат по кредитным обязательствам

Благодаря такому введению россияне смогут избежать оплаты штрафов, пени, но важно отметить, что нужно обязательно уточнить все нюансы у кредитующей стороны