Нечем платить кредиты из-за коронавируса? что делать? поручения президента рф. закон о кредитных каникулах

Что нужно знать

Как получить отсрочку по кредиту в 2020 году

Способы предоставления заявления могут отличаться в зависимости от банка. Клиенты Сбербанка могут подать на реструктуризацию кредита через личный кабинет или на официальном сайте организации.

Банк рассматривает заявления, касающиеся следующих ситуаций:

• у заемщика сократился доход не менее чем на 30%, это может быть, как из-за потери работы, так и из-за снижения заработной платы;
• уход в декрет и дальнейшее нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
• призыв в армию;
• потеря трудоспособности в связи с перенесенным заболеванием или получением травмы;
• заражение коронавирусом или потеря работы в период действия мер по борьбе с эпидемией.

Сбербанк предлагает клиентам несколько вариантов реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – они предусмотрены в двух формах: полное обнуление платежей на шесть месяцев или снижение их размера.
2. Увеличение срока – таким образом клиент будет вносить меньшие платежи.
3. Изменение валюты – этот пункт касается заемщиков, у которых оформлена ссуда в иностранной валюте.

Не платить кредит в период пандемии без получения отсрочки не получится. Если банк отказал в принятии положительного решения по заявлению, то сумму долга придется оплачивать в установленные сроки.

Президентом были обозначены рекомендации банковским организациям в течение полугода воздержаться от начисления штрафов и пени. Но это не утверждено на законодательном уровне, а носит рекомендательный характер. Поэтому нельзя надеяться, что банк будет им следовать.

У заемщиков, которым отказали в рассрочке, есть выход. Если они перестают платить по кредиту, через определенный период банк обращается в суд. В судебном заседании ответчик имеет право подать ходатайство на списание начисленных штрафов и пени, и предоставление ему рассрочки по оплате задолженности.

Для того чтобы заявление было удовлетворено, потребуется собрать доказательства, что клиент банка вышел на просрочку по уважительным причинам.

В качестве доказательства могут быть предоставлены:

• справки о доходах с места работы, в которых будет видно, что заработная плата была снижена;
• больничные листы, подтверждающие нахождение ответчика на карантине в связи с заражением коронавирусной инфекцией;
• документы, подтверждающие сокращение или увольнение гражданина в момент действия ограничительных мер;
• справку о получении статуса безработного, и размер пособия по безработице.

Обязательно необходимо к заявлению приложить документы, подтверждающие обращение клиента за получением отсрочки в банковскую организацию. Также нужно предоставить письменный отказ, который был получен от финансового учреждения.

Если ходатайство ответчика о списании штрафов и пени будет удовлетворено, он сможет дополнительно подать заявление на предоставлении рассрочки по оплате задолженности. При наличии всех имеющихся документов, подтверждающих ухудшение финансового положения, заявление может быть удовлетворено.

Как взять кредит для поддержки предприятия

В условиях пандемии пострадали не только обычные граждане, но и бизнес, особенно малые и средние предприятия, индивидуальные предприятия. В соответствии с действующим законодательством было принято решение о поддержке бизнеса:

1. Программа сохранения занятости. Это возможность взять кредит на зарплату в коронавирус, что позволяет сохранить работников и поддержать их в этот период. Кредит целевой, он может быть направлен только на выплаты заработной платы. Условия льготные – это нулевая ставка и срок до шести месяцев.
2. Кредиты для малого бизнеса в коронавирус для предприятий в любой сфере деятельности предлагаются по ставке 8,5% и на срок до трех лет. Многие банки работают с такой программой, дополнительно предлагают своим клиентам возможность оформить реструктуризировать задолженность, имеющиеся лизинговые платежи.
3. Кредиты для ИП в коронавирус могут быть открыты без личного посещения банка, в дистанционном режиме. До 01.07.2020 предприниматель может открыть специальный кредитный счет на самые различные нужды своего бизнеса. Условия различаются в зависимости от банка, но в любом случае ставка будет выгоднее.

Банкротство физлиц

Для них легальным способом получить списание долгов является процедура банкротства. Например, согласно расчетам ТАСС, в 2019 году свыше 45 тыс. россиян прошли через личное банкротство, получив списание долгов на общую сумму в 314 млрд рублей.

Напомним, что по действующему законодательству, запустить процедуру банкротства могут граждане с долгами от 500 тыс. рублей, которые не обслуживались как минимум 3 месяца. Если у заявителя есть доходы, благодаря которым он в теории может выплатить долги, то суд может рассмотреть реструктуризацию. Здесь составляется специальный план погашения долгов, комфортный для должника. Он выплачивает долги и сохраняет свое имущество.

Если у гражданина нет финансовой возможности для выплаты всех накопившихся долгов, то можно сразу пойти через процедуру реализации имущества. При участии финансового управляющего все имущество, которое есть у должника, продается, долги погашаются. То, что не удалось погасить, списывается. Часто у должника ничего нет, кроме единственного жилья, трогать которое нельзя по закону. В этом случае процедура банкротства происходит гораздо быстрее, по итогам которой происходит списание долга.

Каникулы для граждан с упавшим доходом

У граждан, которые финансово пострадали в последнее время, есть возможность по закону получить кредитные каникулы. Такой шанс предоставляется гражданам, чьи доходы сократились на 30% или более. Падение доходов должно было произойти в месяце, который был перед месяцем обращения за каникулами. Сравнивать результат месяца будут со среднемесячными заработками, рассчитанными по итогам 2019 года.

Законом была введена и максимальная сумма кредитного продукта, по которому можно получить кредитные каникулы. В частности, по потребительским кредитам и займам МФО верхняя планка проходит по отметке 250 тыс. рублей. Таким образом, у клиентов МФО проблем с размером долга не будет, поскольку часто займы до зарплаты и потребительские микрозаймы оформляются на гораздо более скромные суммы.

Каникулы могут предоставить на срок до 6 месяцев. Воспользоваться своим правом можно до конца сентября 2020 года.

Для получения каникул гражданам нужно собрать документы, подтверждающие ситуацию. Это могут быть справки с биржи труда, документы из налоговой инспекции, больничные листы. Предоставить все эти документы можно в течение 3 месяцев после подачи заявления. Если гражданин не уложился в отведенные сроки, то ему могут дать дополнительные 30 дней.

Можно ли не платить кредиты совсем?

Но значит ли это, что оплата кредитов во время самоизоляции может быть прекращена полностью, а все долги списаны?

По мнению экспертов можно не:

1. Платить налоги.
2. Выполнять обязательства по аренде.
3. Выплачивать кредиты, займы.

Действительно такие варианты возможны.

Но, основываясь на п. 3 ст. 401 ГК РФ, можно отказаться от обязательных выплат, если существуют обстоятельства непреодолимой силы. Они должны носить чрезвычайный характер.

Если есть возможность устроиться на другую работу, обратиться в банк за реструктуризацией долга, отсрочкой по платежу – значит надеяться, что долги из-за коронавируса просто спишут, не стоит.

Кто может взять отсрочка кредита на время коронавируса

Самое главное — разобраться в том, кому полагается эта опция. Закон четко указывает только на одно условие — снижение дохода минимум на 30%. Заявитель предоставляет справки, где это должно четко отслеживаться.

Если вы работаете неофициально, то доказать справками снижение будет невозможно. Соответственно, этой категории заемщиков законные кредитные каникулы будут недоступными.

Некоторые банки разрабатывают собственные программы помощи для клиентов, которые попали в сложную ситуацию из-за эпидемии. Они еще до принятия закона о коронавирусе стали предлагают свои меры поддержки, которые связаны не только с падением дохода. Некоторые банки дают отсрочку тем, кто сидит на карантине или сам заболел коронавирусной инфекцией.

Как получить кредитные каникулы

Процедура не вызовет затруднений, если четко следовать инструкции. Из-за самоизоляции нечем платить кредит:

• изучите требования кредитора, размещенные на сайте или указанные в договоре, а также условия предоставления отсрочки;
• заполните и отправьте заявку через сайт или личный кабинет банка, либо обратитесь в офис компании;
• соберите и прикрепите к заявлению документы, подтверждающие наличие оснований для предоставления кредитных каникул;
• дождитесь рассмотрения обращения, согласуйте с кредитором нюансы и заключите дополнительно соглашение, где говорится об изменении графика.

Срок кредитных каникул начинает течь с момента подписания соглашения об изменении графика. Если отделение кредитора в вашем городе закрылось из-за режима самоизоляции, все действия необходимо совершать онлайн. Для этого в банках предусмотрены свои инструменты.

Чтобы получить отсрочку и разобраться, как платить кредит в период пандемии, нужно собрать пакет документов.

В него входит:

• удостоверение личности;
• медицинские справки;
• уведомление о сокращении зарплаты;
• справка по форме 2-НДФЛ (скачать бланк);
• трудовая книжка, где указана причина увольнения;
• справка от работодателя;
• выписка о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности и прочее.

Перечень бумаг устанавливается индивидуально, в зависимости от причин потери дохода.

На какие нюансы нужно обращать внимание при получении каникул?

Заемщики, которые претендуют на получение кредитных каникул, должны отчетливо понимать, в каком именно месяце у них произошло падение доходов выше установленной планки. Например, у гражданина в апреле снизился доход на 50%. Он подает заявление кредитору и, предвкушая получение кредитных каникул, перестает обслуживать свою задолженность.

Однако по закону кредиторы должны изучать не апрельские доходы заемщика, а мартовские, то есть в месяце, который был до подачи заявления. И если, например, выяснится, что в марте доход заемщик падал, но гораздо меньше, чем на 30%, то такому заемщику откажут в предоставлении каникул. Это значит, что гражданин получит штраф за то, что в апреле не обслуживал свою задолженность.

Кстати, участникам рынка рекомендовали помогать заемщикам, которые не подходят под требования о кредитных каникулах. Им МФО могут предоставить реструктуризацию долга в рамках собственных программ

Как коронавирус повлияет на заемщиков в краткосрочной перспективе?

По самым благоприятным прогнозам, меры, направленные на сдерживание пандемии, будут длиться на протяжении пары месяцев. Этого времени недостаточно для возникновения катастрофических последствий при условии грамотной поддержки кредитного рынка, а также банковского сектора со стороны государства. Речь идет не только об обеспечении послаблений для заемщиков

Внимание придется уделить еще и бизнесу. Крах банковской системы может привести к неисправимым последствиям для экономики страны

В краткосрочной перспективе заемщики столкнутся с:

• Резким
  снижением доходов на фоне возникновения непредвиденных расходов.
• Ухудшением качества
  обслуживания клиентов вследствие перехода кредиторов на дистанционную работу.
• Отказом
  банков от предоставления специальных предложений, скидок и бонусов.
• Послаблениями
  при погашении задолженностей, в том числе временной отменой штрафов.
• Возможностью
  воспользоваться кредитными каникулами.

Спустя отведенное на устранение форс-мажорные обстоятельств время стороны вернуться к исходной схеме сотрудничества. Иначе говоря, клиент будет обязан продолжить выплаты по скорректированному графику. Убытки кредиторы смогут погасить за счет страховых выплат, государственных льгот и резервных фондов. Безусловно, трудности подобного рода неприятны для всех участников кредитного рынка. Однако, при удачном стечении обстоятельств восстановление отрасли может произойти без огромных потерь.

После окончания активной стадии борьбы с COVID-19 заемщиков, скорее всего, ожидает:

1. Повышение
   процентных ставок по новым кредитам.
2. Коррекцию
   размеров платежей, связанных с валютным колебаниям.
3. Ужесточение
   требований к клиентам, претендующим на получение новых ссуд.
4. Сокращение
   ассортимента доступных финансовых продуктов.
5. Полный или
   частичный отказ кредиторов от программ лояльности.

Если государством своевременно не будет принят комплекс мероприятий, нацеленных на поддержку кредитного рынка, последствия проявятся в среднесрочной перспективе. Пессимистичные прогнозы прослеживаются также в отношении длительных карантинных мер. Если режим изоляции продлится от трех месяцев до двух лет, как предполагают некоторые вирусологи, мировую экономику ждут огромные потрясения.

Какие документы нужно предоставить кредитору?

Чтобы получить каникулы, граждане должны собрать документы, которые подтверждают их позицию. В частности, здесь могут быть полезны:

• Справка с биржи труда
• Документ из налоговой инспекции
• Больничный лист

Узнать, какие именно нужны документы, можно при непосредственном общении с банком. Главное, что особой спешки с документами нет. Собрать пакет и предоставить кредитору можно в течение 3 месяцев после подачи заявления. Если у гражданина возникли сложности со сбором бумаг, он может сообщить об этом кредитору и получить дополнительный месяц.

В любом случае специалисты советуют не затягивать со сбором документов. Бывают случаи, когда гражданин рассчитывает на получение каникул, но после анализа собранных документов выясняется, что он не подходит под условия программы. Лучше узнать об этом, как можно раньше, не запуская свою ситуацию с оплатой долга.

Дают ли банки кредит во время пандемии коронавируса?

Безусловно, банки продолжают выдавать кредиты. Однако, есть несколько НО:

1. Многие финансовые организации стали лучше проверять доход потенциального заёмщика. И при данных обстоятельствах — это вполне логично: кого-то сократили, кому-то урезали заработную плату и прочее.
2. Заёмщики должны понимать всю сложность ситуации и подходить к кредиту с большей ответственностью. Взять кредит легко, когда ты имеешь стабильный заработок, а при его потере сможешь без труда найти новый. Сегодня ситуация в стране иная — размер труда падает вместе с количеством рабочих мест.

Поэтому, в первую очередь, планируйте как будете отдавать кредит, перед тем как его брать!

Как работает страховка при потере работы

Вопрос получения страховых выплат при потере работы из-за эпидемии волнует большинство заемщиков. Многие перестали платить кредиты из-за коронавируса именно по этой причине. Чтобы понять, будут ли выплачивать деньги по страховке, нужно изучить договор.

Как правило, страхуется риск утраты дохода по независящим от клиента обстоятельствам. Ограничений касающихся коронавируса, в договорах не указано.

А значит, при наступлении страхового случая:

• компания будет выплачивать фиксировано 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
• выплаты совершаются в течение оговоренного в соглашении срока (обычно он равняется 6 месяцам).

Началом страхового случая признается момент расторжения трудового соглашения. В таком случае вопрос, чем платить кредит во время карантина, не встанет так остро. Но точные условия выплат зависят от конкретной страховой компании и условий договора.

Про Закон о кредитных каникулах, принятый 1 апреля

Отсрочка для больных коронавирусом

Реальные меры

Льготные кредиты на возобновление деятельности с возможностью списания

Что делать в случае отказа

Отрицательный ответ должен быть оформлен в письменном виде. После этого можно обратиться в ЦБ и обжаловать решение банка. Необходимо подробно расписать свою ситуацию и приложить к обращению копии всех подтверждающих документов

В тексте жалобы важно сослаться на Федеральный Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании» и действующие указы Президента России. Пакет бумаг направляется по почте заказным письмом с уведомлением

Введение кредитных каникул из-за коронавируса – не «поблажка», а реальное право каждого гражданина, предоставляемое ему законом. В ситуации, сложившейся сегодня с COVID-19, эта льгота для кого-то может оказаться единственным способом выжить.

Закон о кредитных каникулах

01.04.2020 Государственная Дума Российской Федерации приняла закон о кредитных каникулах.

Согласно его положениям право на отсрочку платежей в связи с пандемией предоставлено физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, а также представителям малого и среднего бизнеса.

Документ разработан депутатами Госдумы совместно с сотрудниками Минфина и Банка России по поручению Президента РФ.

Под действие Закона попадают заемщики, оформившие ипотеку или кредит на потребительские цели, если уровень их доходов упал на 30% в связи с распространением коронавируса.

Во время кредитных каникул организации, являющиеся кредиторами, не могут начислять, применять к должникам штрафные санкции за просрочки, и требовать досрочного погашения долга.

Запрещено взыскивать объекты залога и требовать возврата задолженности от лиц, являющихся поручителями по кредиту.

Однако должнику не запрещен досрочный возврат кредита.

При этом должен быть документально подтвержден факт снижения доходов в размере 30% и более, если сравнивать его со среднемесячным доходом за прошедший год.

Это положение касается физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Что касается представителей бизнеса, им также предоставляется льготный период, если их деятельность осуществляется в определенных правительством сферах.

На рассмотрение заявления банковским организациям отведено 5 дней.

Список нужных документов для получения отсрочки по кредитам в связи с коронавирусом определяет Центробанка России.

Если разрешение получено, заемщик в течение 90 дней должен представить в банк все подтверждающие документы.

Если этого не сделать, начнет действовать старый кредитный договор и банк начислит штрафные санкции.

Коллекторы спишут часть долгов

На фоне непростой ситуации, связанной с коронавирусом, свой вклад в поддержку граждан решили внести коллекторы. На сайте Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств сообщается, что участники коллекторского рынка организовали работу по списанию части просроченной задолженности заемщикам.

Гражданину, который обратился в коллекторское агентство, состоящее в НАПКА, могут предложить индивидуальные условия погашения задолженности. Они, в частности, могут подразумевать списание части долга, предоставление отсрочки, снижение суммы платежа.

Заемщики должны понимать, что не всегда коллекторы могут принимать решение по долгу самостоятельно. Если взыскателей просто привлекли к возврату долга, то они могут лишь известить кредитора об обращении заемщика. Окончательное решение будет принимать банк или МФО. А вот, если коллекторы выкупили долг у кредитора и являются его полноправными собственниками, то без проблем могут обсудить с должниками любые комфортные для обеих сторон условия погашения долга.

Ожидание и реальность

Что пишут люди о ссудах в условиях эпидемии

Подавляющее большинство отзывов в данной сфере со знаком минус. Заемщики не понимают, как платить кредиты при коронавирусе, учитывая постоянную или временную потерю работы.

Основные проблемы, озвученные клиентами банков, можно разделить на несколько пунктов:

• сложность доказывания связи карантина и потери дохода;
• отсутствие официального заработка (зарплата в конвертах);
• частые отказы кредиторов по заявлениям об отсрочке;
• начисление штрафов, расторжение договоров с требованиями выплатить долг.

Многие недоумевают, как платить кредит в связи с коронавирусом, когда доход снизился, но менее, чем 30%. Также в отзывах сообщают, что без справки от врача, где указан соответствующий диагноз, на отсрочку можно не рассчитывать. Ситуация в целом сложная, поэтому перед походом в банк следует заручиться поддержкой юриста, либо тщательно изучить список необходимых документов и порядок действий для получения отсрочки (уточняйте у кредитора).

Ответы на часто задаваемые вопросы

Условия получения кредитных каникул в 2020 году

Получить отсрочку кредитных платежей по коронавирусу могут граждане:

• находящиеся на карантине;
• потерявшие доход;
• испытывающие временные трудности из-за распространения эпидемии.

Этим категориям граждан банковские организации должны предоставить кредитные каникулы сроком до полугода.

Для граждан, пострадавших от эпидемии коронавируса действует следующий пакет документов, которые потребуется предоставить для получения льготной рассрочки:

1. Если заемщик находился на лечении от коронавируса, нужно подготовить больничный лист, на котором будет указан диагноз.
2. Листок временной нетрудоспособности с кодом «03» или справка из медицинского учреждения в случаях, когда клиент находится на карантине после приезда из опасной страны.
3. Если гражданин был отправлен в отпуск без сохранения заработной платы в связи с приостановлением деятельности предприятия, или он ушел самостоятельно на карантин, должны предоставляться официальные документы из медицинской организации или приказ от работодателя.
4. Оригинал трудовой книжки и уведомление об увольнении требуется предоставить клиентам, которые были сокращены в связи с ликвидацией организации, пострадавшей от коронавируса.
5. При сокращении заработной платы заемщик должен предоставить справку из бухгалтерии.
6. Если клиент находится на реабилитации после перенесения коронавируса, он предоставляет больничный лист с указанием подтвержденного диагноза.

У каждого из перечисленных документов есть срок действия. Они должны быть предъявлены в банк не позднее 30 дней после получения.

После подачи заявление на предоставления отсрочки по запросу банка клиент должен предоставить в течение 90 дней все необходимые подтверждающие документы.

Помимо документов, подтверждающих, что клиент потерял доход и пострадал из-за распространения коронавирусной инфекции, нужно будет приложить к обращению:

• копию документа, удостоверяющего личность;
• налоговую декларацию для клиентов со статусом индивидуальных предпринимателей;
• справку о начислении пенсионных выплат из территориального отделения Пенсионного фонда;
• нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации ИП, и копию лицензии, подтверждающую занятие деятельностью, которая пострадала в результате введения ограничительных мер по коронавирусу;
• документ, подтверждающие получение статуса безработного в Центре занятости населения.

В индивидуальном порядке могут запрошены и иные документы.

Предоставление отсрочки в связи с распространением коронавирусной инфекции – эффективная мера поддержки. Она признана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Как оформить льготный период

Условия для получения

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, во время которого заемщик может не платить по кредиту. ИП имеют право попросить только об уменьшении выплаты. Человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок — полгода.

В данный период банк не имеет право:

• начислять штраф, пени за просрочку уплаты основного долга, процентов;
• требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору;
• обращать взыскание на предмет залога, предмет ипотеки.

Проценты по займам продолжат начисляться и в льготный период. Сразу за концом его окончания заемщик начнет платить по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается минимум на время льготного периода. По кредитным картам начисленные проценты нужно погасить в течение двух лет (720 дней) равными платежами каждые 30 дней. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

Банк согласится «отправить» заемщика на каникулы, то во время льготного периода, не позднее пяти дней после его окончания он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать можно в любой момент.